Me rechazaron mi Crédito Hipotecario, Automotriz, no me aumentan mi línea de crédito en mi Tarjeta de Crédito, no me quieren dar mi crédito ni aún si me lo van a descontar por nómina, ¿Por qué lo hacen si soy un buen pagador? Esto pasa a las personas que son sujetos de crédito de alto riesgo.
Los bancos no los quieren tener en su cartera de clientes y les gustaría disminuir su exposición con ellos, ¿Pero por qué no los quieren?
Es muy sencillo, son personas que si tienen cualquier problema por mínimo que sea, se atrasarán en sus pagos, generarán costos de cobranza, reservas y otros gastos por ser una persona que tiene una alta probabilidad de caer en cartera vencida y se convierten en clientes NO RENTABLES o con alta probabilidad de caer en atraso o mora. A veces se nos olvida que el sector financiero son empresas que tienen que responder a sus accionistas y/o dueños, por lo que tienen que ser rentables y generar ganancias al menor costo posible. No son empresas que se dedican a la caridad, pero que tienen una alta responsabilidad social y con el desarrollo del país, muy importante, recuerda el economista César Aristimuño, presidente de Aristimuño Herrera & Asociados.
Uno pensaría que un buen cliente es aquel que realiza el pago mínimo requerido, que nunca se atrasa en sus pagos, que siempre utiliza su crédito al máximo, que el pago de sus compromisos sean iguales a su sueldo mensual, que el monto total de sus deudas en bienes no duraderos son 2 veces el monto de su sueldo anual en el mejor de los casos, etc.
Pues tienen razón, este tipo de clientes que pagan de esta manera son los mejores clientes que puede tener un banco o institución financiera ya que terminan pagando hasta 10 veces más, lo que deben, pero son de alto riesgo, porque si se quedan sin trabajo, pues adivinen, este “buen” cliente se va ir a cartera vencida en todos sus créditos o en el mejor de los casos tendrá atrasos de 30 días.
Las personas que se dedican a medir el riesgo, en cualquier institución bancaria, indican que, los solicitantes de créditos o clientes con este perfil, son las más riesgosas porque siempre están en la rayita y no hacen ahorro para poder enfrentar cualquier tipo de contratiempo.
Los buenos clientes tienen las siguientes características generales:
1. No tienen más de 3 tarjetas bancarias.
2. Pagan más del mínimo y utilizan el 50% de su línea de crédito o su deuda es menor que tres meses de sueldo.
3. Realizan prepagos a sus créditos personales, automotrices e hipotecarios para pagar menos intereses.
4. Ahorran al menos el 10% de su salario. (Seguros para el retiro, Ahorro voluntario para su fondo de retiro, Inversiones, etc.)
5. Tienen seguro de vida, automotriz y HCM.
6. El pago de su cuota Hipotecaria no representa más del 30% de su ingreso familiar mensual.
7. El pago de su cuota Automotriz no representa más del 10% de su ingreso familiar mensual.
8. No debe financiar su gasto corriente.
9. Los servicios como Agua, Luz, Teléfono, Televisión, Internet, etc. no debe ser mayor al 10% del ingreso familiar.
10. El gasto educativo no debe sobrepasar el 15% de su ingreso familiar mensual.
11. No deja de cumplir con sus gastos corrientes, diversiones, vacaciones, etc.
En temas de finanzas personales lo importante no es cuanto gane, sino como lo gaste, por tanto hay que prestar atención en que usted sepa en que gasta y que lleve un control de sus gastos, con los consejos anteriores usted podrá conseguir no solo que le aprueben sus créditos solicitados sino también lograr mejores condiciones y las crisis en el peor de los casos podrán sobre llevarla sin tener que hacer muchos ajustes, y si tiene un ahorrito podría conseguir buenas oportunidades de inversión